Як оптимально позичити гроші: поради від Президента Асоціації українських банків

Нагальна потреба в грошах, що обрати: дзвонити другу, звернутися до мікрокредитної організації, банку?

Кожен із цих варіантів може бути доречним, але важливо розуміти їхні особливості, переваги та ризики.

Банківський кредит на споживчі цілі варто розглядати, якщо йдеться про більшу суму, довший строк користування коштами або потребу в зрозумілому графіку погашення. Це може бути як запланована покупка — наприклад, ремонт, придбання техніки чи оплата навчання, — так і термінова фінансова потреба, якщо банк може швидко погодити кредит.

Такий формат кредитування дає змогу розподілити фінансове навантаження на триваліший період і заздалегідь розуміти суму щомісячних платежів. Водночас банк може детальніше перевіряти клієнта, його кредитну історію та фінансовий стан, тому умови й швидкість погодження залежать від конкретного банку, кредитного продукту та профілю позичальника.

Мікрокредитна установа може бути варіантом, якщо потрібно швидко вирішити фінансове питання, сума є невеликою, а швидкість погодження має ключове значення. Такі компанії часто пропонують пільгові продукти з нижчою відсотковою ставкою, зокрема для нових клієнтів.

Водночас варто пам’ятати, що ринок небанківського споживчого кредитування в Україні регулюється Національним банком України. Тому звертатися по кредит слід лише до ліцензованих фінансових установ. Перед підписанням договору важливо уважно перевірити повну вартість кредиту, відсоткову ставку, комісії, строки погашення та умови у разі прострочення.

Позика у друзів, знайомих чи третіх осіб може здаватися найпростішим і найшвидшим рішенням, однак часто такі домовленості залишаються неформалізованими. Якщо сума, строк повернення, валюта, можливі відсотки чи курс обміну не зафіксовані письмово, згодом це може призвести до непорозумінь між сторонами.

Щоб уникнути конфліктів і захистити інтереси обох сторін, навіть приватну позику варто оформлювати письмово. У домовленості бажано чітко зазначити суму, валюту, дату повернення, порядок розрахунків і наявність або відсутність відсотків.

Якщо людина вирішила взяти кредит: з чого почати? 

В першу чергу, з'ясувати можливість обслуговування кредиту: за рахунок яких джерел доходів він повертатиметься.

Якщо людина працює, має заробітну плату або дохід від підприємницької діяльності, можна розрахувати, який відсоток від всіх своїх валових доходів можна виділити на погашення кредиту. Нормально, якщо ця цифра не перевищує 20%, ненормально - коли на його погашення буде йти весь дохід.

По-друге, треба звернути увагу на фінансову установу та уважно ознайомитися з її відсотковою ставкою. Врахувати, чи є якась одноразова комісія, інші витрати: все це в сукупності демонструватиме реальну відсоткову ставку. І тоді - прорахувати номінальну суму в гривнях, яку треба буде платити щомісяця.

Фінансова грамотність: де навчитися?

Минулого року ми провели навчальний курс для вчителів середніх шкіл. З 2026 року по всій Україні стартував курс підприємництва та фінансової грамотності для учнів 8-9 класів.

Це такий перший широкий інструмент, який сприяє фінансовій грамотності.

Національний банк України має гарний інструмент: розділ “Гаразд” на своєму вебсайті. Там є віртуальний помічник Горпинка, простою мовою розповідається, як не потрапити на гачок шахраїв, як користуватися карткою, яку інформацію можна передавати банку тощо. 

Асоціація українських банків високо оцінює таку системну роботу Нацбанку і рекомендує “Гаразд”. 

Більше в сюжеті Еспресо: