Кредитка чи онлайн кредит: що дешевше для коротких грошей — рахує Банкрейт

Коли гроші потрібні на кілька днів або до зарплати, більшість українців обирає між кредитною карткою та онлайн кредитом. Ці інструменти часто протиставляють один одному, хоча вони створені для різних ситуацій. Саме тому порівнювати їх варто не за стереотипами, а за реальною вартістю користування.

Детально порівняти пропозиції кредитних компаній допомагає Банкрейт — незалежний сервіс, який аналізує умови кредитування та дозволяє оцінити повну вартість позики залежно від строку й суми. 

Розберемо обидва чесно: як влаштована ціна кожного, де у кредитки закінчується «безкоштовність», де в онлайн кредиту закінчується «дорожнеча», і чотири типові життєві сценарії з прямою відповіддю — чим платити у кожному. Всі розрахунки — у гривнях, на реалістичних числах, які легко перерахувати під власну ситуацію.

Коли кредитка справді дешевша

Головна перевага кредитної картки — пільговий період. Якщо покупка оплачена безготівково, а борг повністю погашений до завершення грейс-періоду, користування коштами фактично нічого не коштує.

Втім, є нюанси. Реальний безвідсотковий строк залежить від дати покупки, а зняття готівки зазвичай не входить до пільгових умов. Крім того, мінімальний платіж не зберігає безкоштовний режим — достатньо не закрити борг повністю, щоб почали нараховуватися відсотки.

Чим відрізняється онлайн кредит

Онлайн кредит має іншу модель. Його вартість визначається денною ставкою, тому позичальник одразу розуміє, скільки заплатить за кожен день користування коштами. Якщо повернути гроші достроково, переплата автоматично зменшується.

Саме тому Банкрейт рекомендує порівнювати не рекламні ставки, а реальну суму переплати для потрібного строку. На однакових умовах різниця між компаніями може бути значною.

«Питання "кредитка чи позика" некоректне без другої половини: на що і на скільки днів. Безготівкова покупка з поверненням до дати виписки — територія кредитки, там її ціна нуль. Живі гроші тут і зараз — територія онлайн кредиту, і його денна ставка чесніша за комісії зняття плюс відсотки без пільги. Дорогі помилки живуть на чужій території», — пояснює Нодар Гіоргадзе, експерт Банкрейт з фінансових продуктів.

Який інструмент вибрати

Для планових безготівкових покупок із погашенням у межах пільгового періоду найвигіднішою залишається кредитна картка.

Якщо ж потрібні готівкові кошти або кредитки немає, короткостроковий онлайн кредит часто обходиться дешевше, ніж зняття готівки з кредитного ліміту, де одразу додаються комісія та відсотки.

Регулярний дефіцит грошей наприкінці кожного місяця свідчить не про потребу в новому кредиті, а про необхідність переглянути власний бюджет. У такій ситуації будь-який кредитний продукт лише збільшує витрати.

Дві помилки, які коштують найдорожче

Для кредитної картки головна пастка — звичка сплачувати лише мінімальний платіж. Борг майже не зменшується, а відсотки продовжують накопичуватися.

Для онлайн кредиту найбільшою проблемою стають постійні продовження договору. Якщо позика регулярно переноситься на новий строк, її вартість швидко зростає.

Головний висновок простий: кредитка й онлайн кредит не конкурують між собою. Кожен інструмент має власну сферу застосування. Перед оформленням варто оцінити строк користування коштами, спосіб їх витрачання та порівняти актуальні пропозиції через Банкрейт — це допоможе уникнути зайвих витрат.