Як працюють пільгові кредити для підприємців. Пояснює топ-менеджер Укргазбанку

Розмовляв Андрій Яніцький, економічний оглядач та керівник Центру журналістики Київської школи економіки.

Укргазбанк виступив партнером випуску програми.

Як працюють пільгові кредити для підприємців. Пояснює топ-менеджер Укргазбанку

Михайло Медко, керівник департаменту малого та середнього бізнесу Укргазбанку, розповів у програмі "Еспресо. Капітал" про нову програму пільгового кредитування для підприємців 5-7-9%

Розмовляв Андрій Яніцький, економічний оглядач та керівник Центру журналістики Київської школи економіки.

Укргазбанк виступив партнером випуску програми.

Укргазбанк першим видав кредит в рамках програми державного пільгового кредитування малого та середнього бізнесу 5-7-9. Розкажіть, що це за програма і хто був цей перший клієнт?

Програма була спрямована на підтримку мікро- і малого підприємництва. Назвемо її для інвестицій в ці бізнеси, для створення нових бізнесів. Власне для того, щоб підприємці могли кредитуватися для купівлі основних засобів та їхньої модернізації, для того щоб розвивати свій бізнес або для започаткування нового. Це насправді є фішка і для нашого ринку і загалом для нашої економіки.

Щодо підприємця, який перший підписав кредит за цією програмою. Це - підприємець з міста Вінниці, який давно працює з нашим банком. Сам проект його бізнесу нам подобається тим, що він в підтримці нашої екостратегії так само один з кредитів брав так само на купівлю електровелосипедів, щоб розвозити свою продукцію – це піца. В нього власне мережа піцерій, служба доставки була цими електровелосипедами. Його бізнес розвивався, а зараз він відкривав магазин. І за цією програмою отримав кредит на купівлю холодильного обладнання.

А як вам вдалося, адже тільки в понеділок була презентація цієї програми, видати так швидко перший кредит? Чи вже більше видано?

Ну, з часу старту програми ми вже видали, звісно, більше кредитів. А як вдалося в день запуску підписати цю угоду – все дуже просто. Оскільки сама програма офіційно стартує не з моменту її презентації, а з моменту підписання договору між банком і Фондом розвитку підприємництва, а ми були одним із перших банків, по суті ми були учасником робочої групи у тому числі і по розробці цієї програми, тому ми договір з Фондом підписали раніше, ще 30 січня. І після того в нас вже були проекти в роботі, бо банк не зі старту програми почав інвестиційне кредитування як таке, і заявки в нас були і на підході були. Плюс цей клієнт вже нам відомий, ми знаємо його бізнес, тому ухвалення рішення по ньому не було таким затягнутим і проблематичним. І власне ми дуже швидко по ньому змогли все підписати, прийняти. І так співпало, що він в день старту вже був підписаний.

Давайте більше про саму програму 5-7-9. Чому така назва, з чим це пов’язано?

Це програма підтримки підприємців у тій частині, щоб кредити стали доступними с позиції ціни. Адже якщо ми хочемо, щоб наше мікропідприємництво і малі підприємства розвивалися, були конкурентними на внутрішньому ринку, розвивали проекти імпортозаміщення і можливо думали про якийсь експорт, власне вони повинні бути доволі рентабельними і мати конкурентну цінову політику по продукції. А витрати за кредитами це по суті одна з найвагоміших складових собівартості. Отже ця програма як раз і робить ці кредити відповідної ціни, по вартості кредитів подібної як у Європі, при тому валюта кредиту є гривня, тобто валютних ризиків ніяких нема.

То 5-7-9 це якраз відсоток?

5-7-9 це відсоток, який залежить від типу самого клієнта і його групи. Якщо це виручка до 25 мільйонів, то стартова ставка 7, або новий бізнес – стартова ставка 7. Якщо це більше підприємство з виручкою 25-50 мільйонів, то стартова ставка 9. При тому ті, хто набирають людей, і це знову ж таки один із важливих соціальних аспектів програми – створюють нові робочі місця, то за кожного набраного -0,5% від ставки. При тому для стартапів і для невеликих бізнесів, які в перший квартал дії програми чи власної дії кредиту створюють одразу 2 робочих місця, у них автоматично ставка 5 формується.

Тобто можна прийти з ідеєю бізнесу, коли робочого бізнесу ще нема, і запропонувати цей бізнес-план банку, і банк може його підтримати?

Давайте трошки розділимо. Дійсно, програма спрямована і на діючий бізнес і на тих, хто лише започатковує новий бізнес, або тих, в кого була давня мрія, але не було для того можливостей чи доступних коштів. Тому ще раз: кредити банки видають на власних умовах. Ця програма їх ніяким чином не зобов’язує чи то спрощувати підходи, чи так видавати, щоб потім були якісь неповернення чи дефолти клієнтів.

Ну все ж таки застава якась потрібна.    

Само собою. Тобто банки кредитують на своїх умовах, своїх ризик-параметрах відповідно до своїх кредитних політик. А держава компенсує частину відсоткової ставки, чим робить кредит більш доступним, більше легким до погашення, відповідно рентабельним сам бізнес. А оскільки кредити інвестиційні, на купівлю основних засобів, звісно ці засоби і стають одразу заставою за кредитом. Все залежить від специфіки, можливо будуть ще якісь варіанти структурування цих кредитів. Діючі бізнеси і так вже працюють з банками, звертаються до банків за кредитуванням і ця програма по суті збільшить поле діяльності для банків, для їх клієнтів, їх буде в рази більше.

Якщо ми говоримо про стартапи так звані чи нові бізнеси, тут цікавіше, це виклик і для самих початківців-бізнесменів і для банків також, бо кредитувати ідея, не маючи вже якоїсь динаміки роботи, статистики, сформованих фінансів – це більший ризик для банку.

Це може бути якась перевірена вже ідея, франшиза, наприклад. Тобто в інших регіонах вона вже працює.

Із франшизою звісно простіше. Бо ми дивимося на формат роботи франчайзингу, дивимося на умови  франшизи і так далі. Але тим не менш ми повинні дивитися і на того, хто започатковує бізнес. Ми дивимося на його репутацію в минулому, на кредитну історію. Тому для стартапів, до того як вони звернуться в банк, наша рекомендація, і це також було презентовано, коли запускалася програма, все-таки пройти спочатку школу бізнесу. Це також окрема платформа, яка запускається в цій програмі державою, яка навчить їх вивчити всі аспекти ведення виробничої діяльності, не лише той процес, в якому вони можуть бути професіоналами, а і маркетинг, ринки збуту, постачання, диверсифікація всіх цих моментів, робота з клієнтом, формування клієнтської бази, формування бази партнерів, податки, бухгалтерія, найм.

Якась безпрограшна програма: навіть якщо гроші не отримаєш, то підеш на навчання.

Так, можливо на старті людина зрозуміє, що вона сама по собі не готова і треба допрацювати багато моментів, по суті вирости над собою, вивчити всі аспекти ведення. А коли вже буде готова до цього, то власне після цієї школи вона зможе сформувати бізнес-план, який на папері показує, як цей бізнес буде функціонувати за всіма цими аспектами, які я озвучив. В програмі не тільки компенсація відсотків передбачена, і окремий гарантійний інструмент від держави, що суттєво полегшить банкам прийняття рішення, особливо по стартапам, частково замінить заставу за кредитом. Тому, якщо банк в цілому вірить в цей проект і готовий його кредитувати, бачить, що в клієнта є кошти на власний внесок, кошти на оборотний капітал, досить сформована команда, він готовий запускатися або розвивати діючий бізнес, власне з  цим гарантійним інструментом, в тому числі можливість отримати ці кредити буде суттєво вищою.

Якщо хтось зараз працює нелегально, люди в нього не оформлені, можливо він навіть не зареєстрований, але робить бізнес людина: якась вночі пекарня працює десь на кухні в когось, то можна оновити обладнання і легалізуватися, і почати працювати офіційно?

Дуже правильний аспект діяльності. Погоджуюся, клієнти чи підприємці, які десь напівлегально працювали, це їм хороший шанс зробити свій бізнес більш відкритим, отримати кредит. Бо ми будемо дивитися все-таки більше на офіційну складову і будемо спрямовувати клієнтів відбілятися, назвемо це так. А мова йде ще про створення робочих місць, тут взагалі без варіантів - тільки підтвердити, що люди оформлені працюють. Тільки  таким чином можна буде якісь отримати додаткові знижки по кредитах від держави.

Ми вже з вами багато говоримо, але нічого про сам Укргазбанк. Чим він відрізняється від інших банків, які працюють в цій програмі? Як для мене, для клієнта обрати банк? Чому я маю до вас прийти, а не до Ощадбанку чи ПриватБанку?

Укргазбанк за останні 4 роки дуже активно зайнявся кредитуванням і роботою з малим та середнім бізнесом. Для розуміння, ще чотири роки тому наш кредитний портфель кредитування МСБ складав близько 300 мільйонів. Станом на сьогодні це вже 5,3 млрд. гривень в різні галузі, в різні види діяльності із тим моментом, що проблемного портфелю чи якихось об'ємних непогашень там менше одного відсотка.

Ми працюємо за різними програмами і, власне, були долучені до створення цієї програми - на нашому досвіді, на наших результатах роботи з малим та середнім бізнесом. Ми працюємо з сегментами мікропідприємців, малого і власне середнього. Ми маємо декілька програм підтримки малого та середнього бізнесу (МСБ). І раніше в нас були програми з суттєво меншими ставками, якщо говорити лише про ставку. Але важливо, що в кредитуванні, і клієнти це чітко усвідомлюють, особливо ті, хто давно з цим працює, не лише процентна ставка є таким головним критерієм, за яким би клієнт звернувся до банку.

Дуже часто банки по іншому структурують суму кредиту, строки, покриття заставою, а якісь аспекти власне по цільовому призначенню і так далі. Тому цей досвід дозволяє нам говорити, що ми один з передових банків у роботі з малим та середнім бізнесом. Запрошуємо клієнтів працювати з нами і в тій програмі у тому числі. І чому власне треба звертатися саме до нас або як клієнт буде обирати банк? Я думаю, не тільки по локації. І хоча видається, що умови за програмою доволі такі стандартизовані, і в банків мало де буде між собою конкурувати, насправді буде де. Тому що банки будуть по різному визначати і розмір власного внеску клієнта і об'єм можливої застави. Можливо хтось буде хотіти ще додаткового забезпечення і строки прийняття рішень.

Якщо говорити про Укргазбанк, то ми для себе поставили таку амбітну планку - незалежно від того, і особливо, якщо це нові бізнеси, стартапи, по суті кейс, який грунтується виключно на бізнес-плані або напрацюваннях клієнта, ми хочемо протягом десяти днів приймати рішення по кредиту такому.

Важливо, що ці десять днів ми рахуємо від моменту повного надання інформації від клієнта, пакету документів. Якщо це вже діючі бізнеси, особливо, якщо це вже наші клієнти, або це купівля чергової одиниці обладнання чи техніки, яка вже є в клієнта, і ми можемо швиденько зробити аналіз, як працює аналогічний його бізнес, який там рівень рентабельності на бізнесі на одиницю, то ми будемо приймати такі рішення суттєво швидше. Я впевнений - два дні плюс.

А якщо порівняти ставки по кредитах звичайні і ці пільгові, скільки зараз становлять кредити для підприємців і для фізичних осіб теж? Щоб розуміти ринок сам.

Останні декілька місяців ми спостерігаємо позитивну динаміку зменшення ставок вслід за зниженням облікової. Ще два місяці тому середня ставка по ринку для бізнесу була в районі 20 відсотків річних. Зараз ми спостерігаємо ледве не щодня, то щотижня зниження ставок у всіх банках, які активно працюють з малим та середнім бізнесом, і різні програми, власне кредитування під вже 16-17 річних, якщо це більш короткі кредити, 18 це вже більш така стандартна ставка, на яку навіть можна навіть не дуже орієнтуватися і шукати щось цікавіше.

Тут треба пояснити, що облікова це та ставка, під яку Центральний банк позичає гроші комерційним банкам, і відповідно комерційні банки на неї орієнтуються.

Власне, облікова це такий індикатор, який показує власне орієнтир роботи банків з розміщенням вільних коштів на ринку і дійсно ті об'єми, власне ті ставки, за якими банк Національний працює з банками іншими. Вона є таким по суті рушієм, який запускає всі процеси по ставках в банківській системі.

Є питання щодо вашого орендування: у вас написано, що ви екологічний банк, екобанк. В чому це проявляється? Є якісь спеціальні програми з екологічного чогось, бізнесу?

Це по суті стратегія нашого розвитку. Ми як державний банк вибрали для себе таку окрему нішу,як я вже говорив, окрему стратегію. І наше головне спрямування це підтримка клієнтів в реалізації енергоефективних проектів, екологічних проектів.

Електровелосипеди це якраз ваше?

Саме так. Клієнт, про якого ми згадували, власне, отримав екокредит. Один з аспектів екокредитування є тому, що ми більш лояльні до таких клієнтів, і ставки по кредитах на енергоефективність, на заміщення викидів CO2, на екологічну складову, на продукування відновлюваної енергетики, на суттєво нижчі від базових кредитних ставок. Власне, що таке еко для нашого банку? Це по суті змінена філософія діяльності за всіма аспектами.

Ми демонструємо лояльність до клієнтів не тільки у кредитуванні,  а навіть якщо клієнт в нас розміщує депозит, при цьому зможе коротко нам показати чи пояснити, які енергоефективні рішення чи колишні рішення він робив останнім часом на своєму підприємстві,  він отримає додаткову лояльність до депозитної ставки в нас. В нас навіть автомобілі є, які банку належать, на яких власне ми їздимо, які за виробничими потребами використовуються, вони є електричними. В нас повністю філософія діяльності всіх працівників і такого вже побутового життя міняється. Я вже навіть у приватному житті не використовую ніяких пакетів. В нас папір, який в банку використовується, з переробленої вторсировини, ручки навіть вже не пластикові.

Якась соціальна така складова у вас.

А це насправді без того і не буде. Працюючи і спрямовуючи клієнтів на екологічну складову, на енергоефективність, не займаючись цим самостійно і не розуміючи це для себе на приватному рівні, повноцінної взаємодії і гармонії з клієнтом не вийде. А в нас вони є. Крім того у нас є технічний офіс, окремий департамент з фахівцями з різних галузей, які проекти клієнтів на енергоефективність вивчають детально і дуже часто дають поради і висновки, як змінити чи виробничий процес, чи технологічну складову проекту кредитного, за яким звернувся клієнт, щоб досягти більшої ефективності, більшої економії. І важливо, що ми кредитні кейси в еко, енергоефективності будуємо не виключно на прибутковій діяльності клієнта, а структуруємо їх часто на економії від, адже якщо ми відходимо від газу, менше споживаємо електроенергії, на яку до цього підприємство працювало стабільно і витрачало кошти, то ми розуміємо, що джерелом погашення кредиту буде саме ця економія, а не додатковий прибуток підприємств.