Кредити та депозити. Що варто знати перед тим, як йти до банку

Заможні люди постійно користуються банківськими послугами – і при цьому переважно лиш примножують свої статки. В чому секрет? Еспресо дізнавалося, якими є основні правила успішного використання банківських продуктів.

Чим вищий прибуток – тим більше ризику

Чим більшу потребу банк має у ресурсах – тим більше він хоче привабити депозитів і, відповідно, тим вищі ставки він пропонує своїм вкладникам. Але брак грошей найчастіше означає, що в банка серйозні проблеми. Саме тому восьмий рік поспіль ми спостерігаємо, як банки, що очолюють рейтинг з найвигіднішими депозитами, банкрутують.

Колись українські фінансисти вважали, що з цього правила існує виняток: мовляв, установи, що видають населенню дорогі готівкові кредити, можуть пропонувати депозитні ставки вищі за середні на ринку без наслідків. Проте час показав, що в нашій країні це правило не працює. Дельта-банк, VAB Банк та банк "Михайлівський" - ось перелік лише декількох банків, що пропонували за депозитами найвищі на ринку ставки – і все одно дійшли до банкрутства.

Тому під час розміщення депозиту в банку варто пам’ятати: надто висока ставка, швидше за все, свідчить про проблеми в банку. На жаль, це правило не працює у зворотному напрямку – установи з невисокими ставками за депозитами також банкрутують, і не набагато рідше за лідерів з прибутковості.

Виходить, що правило класичного інвестування: "більший прибуток – більше ризику" поширюється і на банки.

Кредити корисні, якщо працюють на позичальника

Позика – досить корисний інструмент, коли допомагає примножити кошти. Так-так, ви все правильно зрозуміли: кредит може стати джерелом прибутку.

Наприклад, підприємець взяв у банку кредит, купив три мікроавтобуси. Вони працюють як міжміські маршрутки, приносять стільки виручки, що підприємець виплачує кредит – ще й має прибуток. Як повністю поверне позику, то збільшить свій прибуток (звісно, ця історія дуже спрощена, в реальному житті для правильних розрахунків потрібно врахувати ще дуже багато важливих факторів).

Те саме правило поширюється і на простих українців. Приміром, напередодні сильного падіння курсу гривні, чоловік бере в кредит імпортний холодильник. Подвійний зиск: кредит зафіксував вартість холодильника, ще й сума купівлі разом з нарахованими за кредитом відсотками будуть значно нижчими, ніж якби кредит брали після падіння курсу.

Ще один варіант прийнятного кредиту – на потрібне для роботи знаряддя. Наприклад, на машину для водія таксі або на комп’ютер для дизайнера, який працює фрілансером. У цьому випадку кредит також дозволяє заробляти гроші, тобто отримувати прибуток.

Кредити на задоволення – шкідливі

Якщо ж кредит не приносить фінансового зиску, то він може пошкодити фінансове здоров’я сімейного бюджету. Невиправдані кредити на красиву іномарку, останню модель смартфона, на весілля чи на відпустку – вважається фінансистами шкідливими для фінансового успіху.

По-перше, позичальник витрачає свій аванс, гроші, які ще ним не зароблені. Спадає на думку приказка: "Позичаєш – чужі, а повертаєш – свої". По-друге, якщо на такі пустощі потрібно позичати, то що ж говорити про більш серйозні непередбачувані випадки, що потребують витрат?

І найголовніше: нецільові кредити без застави, які банки видають на перераховані вище потреби, найдорожчі. Реальні, не замасковані ставки за ними доходять до 80-150% річних. Можете порахувати, яку силу силенну коштів можна заощадити, якщо замість кредиту поступово назбирати потрібну суму, відкладаючи її частину щомісяця.

До речі, фінансисти не рекомендують брати кредит тим людям, які не роблять заощаджень щомісяця – бо вони в зоні ризику з точки зору повернення банку позики.

Важчим фінансовим гріхом за невиправданий кредит є лишень кредит заради погашення іншого кредиту. Вибратися з піраміди кредитів дуже важко.

Втім, є і виняток. Якщо банк пропонує позику без будь-яких відсотків, плати за обслуговування боргу, страховки та інших неочевидних платежів, то цей кредит фінансово виправданий. Але такі кредити трапляються дуже рідко і лишень на конкретні товари – авто, техніку, продавець яких доплачує банку, щоб він виставляв вигідні умови позичальникам.

Хороший кредит – за логічними правилами

Позичальник, що зважився на кредит, має потурбуватися про його повернення. Існують декілька основних моментів, про які потрібно знати.

1. Кредит можна брати лише у тій валюті, у якій позичальник отримує прибуток. Якщо зарплатня в гривні, то кредиту в доларах, євро, злотих чи рублях – зась! Через порушення цього правила у 1998 році досі страждають сотні тисяч українців, чиї прибутки залишилися тими ж у той час, як борг в іноземній валюті збільшився у вісім разів.

2. Ідеальна сума кредиту вираховується через внесок, яким щомісяця позичальник буде його гасити. Краще за все, коли місячний платіж дорівнює третині чи половині вільних коштів, що залишаються в родини після виплати усіх обов’язкових щомісячних платежів – таких як комунальні послуги, витрати на проїзд, квартиру, їжу. Проте зараз найчастіше практикують підхід, коли за місячний платіж береться третина місячного доходу позичальника.

3. У позичальника мають обов’язково бути відкладені кошти у розмірі шести щомісячних внесків за кредитом. Їх не можна ні на що витрачати – і платити наперед також (банк зазвичай враховує платежі наперед як погашення тіла кредиту, а не як виплати за майбутні місяці). Ці заощадження допоможуть, якщо через непередбачені обставини позичальник втратить роботу чи серйозно захворіє.

Увага до дрібниць збереже вам тисячі гривень

Найголовніше правило успішного використання банківських продуктів – це ретельно прочитувати усі до букви умови договору. Річ у тім, що цей документ зазвичай написаний крихітними буквами, а найменша пропущена дрібниця може вартувати банківському клієнту сотні чи тисячі гривень.

Серед комісій, які найчастіше не очікують, наприклад, штраф за невикористання платіжної картки: невеличка, на перший погляд, комісія може перетворитися на чималий борг, якщо вона буде списана з кредитного ліміту. Є й інші малопомітні за значенням, але дуже серйозні за наслідками умови договору.

Фінансові статки не завжди залежать від людини – проте фінансове здоров’я у використанні банківських послуг у ваших руках.