Як НБУ збирається здешевити кредити для українців

Уляна Букатюк
27 вересня, 2017 середа
15:52

Мінфін взяв курс на зниження інфляції та здешевлення кредитів. Коли чекати змін

НБУ взявся за проведення політики інфляційного таргетування, а це означає, що рівень інфляції в Україні незабаром повинен зменшитися. Що зміниться разом з ним

Кредитні терні

Мінфін вирішив залишити часи “стабільності” в минулому й відпустив гривню. Якщо раніше так званий режим фіксованого курсу призводив до щорічної інфляції в розмірі 15-20%, то надалі НБУ хоче знизити до 11% за рік, а згодом навіть до 5%.

На 2018 рік регулятор поставив собі доволі амбіційну мету -  6-8% зростання інфляції на кінець 2018 року.

Головним інструментом регулювання стане рівень облікової ставки. В теорії все просто: НБУ знижує облікову ставку - відповідно зменшуються депозитні та кредитні відсоткові ставки. Та реальність в банківській сфері України дещо інша.

“Облікова ставка є орієнтиром для банків, в Україні вона не має такого впливу, як у розвинутих економіках, бо банки не мають вільного і необмеженого доступу до залучення коштів за цією ставкою”, - пояснює економіст, викладач Києво-Могилянської бізнес-школи Олексій Геращенко.

Зараз облікова ставка не працює ще й тому, що у банків не дефіцит коштів, а навпаки - їх профіцит. А це означає, що кредити мали б спадати в ціні. Та цього не відбувається через високий рівень ризиків.

Справа в тім, що співвідношення так званих “поганих” кредитів до кредитного портфелю банків в нас більше 30%, - зазначає Віталій Шапран, головний фінансовий аналітик рейтингового агентства "Експерт-Рейтинг". - Й воно завжди було в нас чималим, а останніми роками зросло ще більше.

За цим показником наша країна перебуває на одному рівні з такими країнами, як Сьєрра Леоне, ЦАР, Чад, Албанія. Натомість, країни з якими люблять порівнювати Україну на кшталт Польщі, Туреччини, Грузії мають частку ненадійних кредитів на рівні 5%.

null

Частка “поганих” кредитів в банківських портфелях України    Джерело: Світовий банк

Під “поганими” Шапран має на увазі кредити, які потім не сплачують. Цікаво, що в Україні фактично відсутній правовий механізм стягнення займів з позичальніків. Тому банки й не надто прагнуть робити кредити доступнішими - гарантій, що ці кошти повернуть небагато. Банки, особливо іноземного походження, наразі фактично “заморозили” кредитування.

В таких ситуціях банки звикли списувати ці втрачені 20-30% кредитів за рахунок капіталу акціонерів та підняття ставок для споживних кредитів. Ефективність таких ставок можлива лише за рівня 50-150% від суми кредиту, - вважає Шапран.

Тобто, через високий рівень незахищеності банків, українці змушені додатково віддавати банку щонайменше половину від  позиченої суми.

Природно, що високим попитом така послуга не користується.

Читати також: Підтримати малий бізнес. Як Україна відстала від світу

Державна монополія

Проблем додає фактична монополія державних банків - зараз фактично 55% коштів від депозитів зосереджені в руках банків, що належать державі, - вказує економіст IMF group Ukraine Григорій Кукуруза.

Така ситуація склалася перш за все через те, що Приватбанк став державним.  А його вкладниками на той момент було майже 10 млн українців.

Станом на 18 вересня 2017 року, на ринку існували й вищі депозитні ставки, аніж в державних банках. Та все ж свої гроші українці довіряли саме державним “Приватбанку”, “Ощадбанку”,«Укрексімбанку» та майже державному “Укргазбанку” (95% акцій).

За підрахунками FinClub державні банки зосередили в своїх руках навіть більше - понад 70% депозитних коштів.

 

Інфографіка: FinClub

Й в цьому є певна небезпека. Державні банки диктують ринку свої умови, рівень ставок, строки депозитних продуктів, але при цьому вони не завжди демонструють ефективність.

“Останнім часом державні установи майже кожен рік отримували підтримку із держбюджету, тобто компенсатором їх ризиків є кошти платників податків”, - вказує Шапран.

Економіка при цьому ризикує бути недокридитованою та втрачає шанси на зростання.

Мінфін збирається змінити ситуацію. По-перше, впродовж найближчих п’яти років “Приватбанк” хочуть знову віддати в приватні руки. Наймовірніше його придбає іноземна компанія. По-друге,  банки змусили збирати більше даних про клієнтів та з’ясовувати походження грошей.

Читати також: Банки почали перевіряти, звідки українці взяли гроші. Як це відбувається

Також у Верховній Раді зареєстрували проект закону “Про впровадження кредитного реєстру Національного банку України”.

Згідно з ним, банки будуть передавати в єдину базу інформацію про всі кредити приватних осіб і юридичних осіб на суму понад 50 тис. грн. Інформація про фізичних осіб буде включати 26 параметрів, юридичних – 60.

Якщо ж банк визнали неплатоспроможним, інформацію про кредити буде передавати Фонд гарантування вкладів.

Яких ставок чекати

В “Основних засадах грошово-кредитної політики на 2018 рік” НБУ облікову ставку без змін, зазначивши, що вона триматиметься на додатньому рівні. Цікаво, що I півріччі регулятор активно знижував її з 14% до 12,5%, але з травня НБУ не переглядав ставку жодного разу.

Читати також: Чому зараз найвигідніший час, щоб покласти гроші на депозит

Через це депозити стають менш прибутковою справою. Зараз річний гривневий депозит в середньому можна розмістити під 7-8% річних (йдеться про середньозважену ставку різних періодів). У валюті - 4-5%.

Залежно від терміну розміщення українці можуть заробити на депозиті до 12,48%.

null

Джерело: ЛIГАБiзнесIнформ

Кредитні середньозважені ставки на споживчі кредити тримаються на рівні 16-17% в гривнях та 8-9% у валюті.

За оцінками експертів, найближчим часом ми будемо спостерігати поступове зниження банківських ставок, але вже меншими темпами, ніж це було у першому півріччі 2017 року.

null

Згідно з прогнозом IMF group Ukraine, до кінця року середньозважені депозитні ставки знизяться до 8,8% в гривні та 3,5% в валюті.

Кредитні ставки також продовжать знижуватися: до 15,7% в гривні і 7,1% у валюті.

З нового року ставки можуть почати зростання. Все залежить від того, куди рухатиметься світова економіка. При подальшій стагнації середньозважені кредитні ставки можуть вирости до 13,6% в гривнях та 6,7% в доларах. Депозитні ставки - 7,4% в гривнях та 3% в доларах.

Читайте також:
27 листопада, 2021 субота
Генерал Бурба виїхав з України, - Ігор Мосійчук
27 листопада, 2021 субота
Аби заспокоїти Путіна, у Байдена можуть відмовитися від військової допомоги Україні і навчань НАТО біля кордону з Росією, - Wall Street Journal
Йожеф Сабо
26 листопада, 2021 п'ятниця
Бл**і, що вони роблять? Цей Путін збожеволів, - екстренер збірної Сабо пояснив, чому треба розводити Україну і Росію на ЧС-2022
Київ
+5
  • Київ
  • Львів
  • Вінниця
  • Дніпро
  • Донецьк
  • Житомир
  • Запоріжжя
  • Івано-Франківськ
  • Кропивницкий
  • Луганськ
  • Луцьк
  • Миколаїв
  • Одеса
  • Полтава
  • Рівне
  • Суми
  • Сімферополь
  • Тернопіль
  • Ужгород
  • Харків
  • Херсон
  • Хмельницький
  • Черкаси
  • Чернівці
  • Чернигів
  • USD 27.01
    Купівля 27.01
    Продаж 27.29
  • EUR
    Купівля 30.32
    Продаж 30.8
  • Актуальне
  • Важливе
2021, неділя
28 листопада
15:50
Павло Латушко
Після курдів Лукашенко випустить проти Європи афганців, - Латушко
15:33
Інтерв’ю
Михайло Гончар
"Меседж Кремля Європі − перегляньте свої пріоритети, облиште Схід нам, Білорусь, Україна хай вас не турбує", − Михайло Гончар
15:30
Френсіс Фукуяма
Фукуяма назвав причину різкого невдоволення Україною з боку Кремля
15:13
Держрезиденція у Гуті
Звільнили працівників УДО, які не збили дрон для зйомки дня народження Єрмака, - журналіст Ткач
14:51
Вибори у Киргизстані
Киргизстан вперше обирає змішаний парламент
14:46
Дмітрій Орєшкін
"У Росії були часи, коли вона не розширювалася, а звужувалася", – Дмітрій Орєшкін про статтю Владіслава Суркова
14:26
Ексклюзив
Руйнація системи розвідки в Україні: чому Академію зовнішньої розвідки ліквідовує МОН? Розслідування Тетяни Чорновол
14:15
Ексклюзив
Зеленський
Український Гарвард чи Гоґвортс: яким буде президентський університет?
13:49
На Черкащині розшукують 14-річного Дениса Романцевича
13:25
У "Борисполі" затримали групу з Вірменії, яка хотіла вилетіти до Іспанії з підробленими паспортами України
13:10
Інтерв’ю
Олександр Турчинов
Оптимальний варіант для країни – це демократичні дострокові парламентські, а потім президентські вибори, – Олександр Турчинов
13:00
В Україні на карантині 1,2 тис. шкіл, відсторонено 2,8 тис. нещеплених вчителів
12:40
Загроза від "Омікрону": Ізраїль закрив кордон для іноземців, спецслужба ШАБАК відстежує кожне підозріле зараження
12:27
Різдво й Новий рік на Софійській площі буде без шашликів і мангалів, але з найбільшим у Європі вертепом
12:01
"Минай" - "Динамо"
УПЛ: результати, розклад матчів і трансляцій 16-го туру чемпіонату України з футболу
11:48
В Криму загарбники створили молодіжні загони "кіберстукачів"
11:36
Теофімо Лопес - Джордж Камбосос
Кривдник Ломаченка Лопес сенсаційно програв австралійцю у бою за пояси українця
11:25
Дмітрій Орєшкін
Дмітрій Орєшкін: "Бацька випереджає Путіна за ступенем безумства"
11:10
В окупованому Донецьку немає за що ремонтувати міст через Кальміус
10:50
Світлана Алексієвич
"Запізніла нація". Білоруси програють, бо бракує історичної пам'яті, - Алексієвич
10:35
Турчинов
"Необхідно всі наявні ресурси перекинути на захист північного кордону", - Турчинов
10:32
У Києві створили Конгрес мусульман України. Духовне управління Криму не запросили
10:03
Пандемія COVID в Україні: за добу - 400 смертей, 3 тис. госпіталізацій, 7 тис. заражень
09:17
Ізраїльські вчені знають, як за 2 секунди вбити коронавірус, - Jerusalem Post
08:55
Вибух 5-поверхівки у Новій Одесі. Відомо про 2 загиблих
08:30
Помер російський рокер Олександр Градський
08:00
Руслан Суков  (на трибуні) та Володимир Мороз
На Донеччині нардеп від ОПЗЖ спільно з "тітушками" влаштував мордобій з мером від "За майбутнє" і депутатами міськради
07:20
Віктор Янукович
"Я - легітимний". Янукович подав позов проти Верховної Ради
07:00
Інтерв’ю
Глен Грант
"Уряд України досі не може збагнути, що країна перебуває у стані війни", - британський полковник Глен Грант
2021, субота
27 листопада
22:57
"Слава УПА!" З'явилося відео повалення пам'ятника НКВС неподалік від Броварів
22:30
Ексклюзив
Президентський університет
Президентський університет: для чого виділяти 7,2 млрд грн на новий виш, якщо можна ці кошти використати раціональніше?
22:25
Рустамас Любаєвас
Литва готується до втілення Лукашенком погроз щодо талібів зі "зброєю та вибухівкою"
22:00
Земану дозволили лікувати коронавірус вдома. Завтра він призначатиме нового прем'єра
21:46
Генерал Бурба виїхав з України, - Ігор Мосійчук
21:42
михайло гончар
"Ми можемо досягти достатнього видобутку власного газу, щоб не залежати від інших країн", − енергетичний експерт Михайло Гончар
21:15
Турчинов
Дострокові парламентські та президентські вибори – єдиний варіант. Немає альтернативи, щоб захистити країну, – Олександр Турчинов
21:11
На 12-й день протестів у Гваделупі Франція пішла на поступки й пообіцяла обговорити автономію
20:52
За фактом вибуху в 5-поверхівці на Миколаївщині відкрито кримінальне провадження
20:35
Ексклюзив
Стабільності в Росії після нападу на Україну настане кінець, бо туди рушать сотні тисяч біженців, - Віталій Портников
20:00
Вибух на Миколаївщині. Уся остання інформація
Більше новин